Siempre hemos escuchado que, para mantener un estilo de vida cómodo en los años dorados, debemos ahorrar dinero para complementar nuestra jubilación y que sin un colchón en el que apoyarnos, nuestros ingresos mensuales por sí solos no nos permitirán dejar de trabajar por completo a medida que envejecemos. 

Ahora bien, ahorrar para tu futuro ya no es una opción. Es una necesidad.

La jubilación es más de lo que hay en tu cuenta bancaria.

Una jubilación larga y próspera depende de una vida cotidiana satisfactoria. Eso significa volver a conocerse a sí mismo fuera del trabajo y cuidarse. Sin embargo, puede resultar una sorpresa que una de las partes más importantes de tu jubilación seas tú misma(o). 

Parte del estrés de planificar la jubilación es si tendré "suficiente". Recuerda, no tendrás que cubrir ciertos costos. Puedes trazar un plan de cómo sería para ti y apoyarte a calcular la cantidad que necesitarías para preservar tu estilo de vida imaginado. 

Lo que también es importante es establecer un plan que te permita disfrutar plenamente de tu jubilación. La clave para la estabilidad monetaria en nuestros últimos años es la planificación. Antes de comenzar, debemos comprender las principales cuentas de jubilación que están disponibles en este caso, los Estados Unidos: IRA, 401 K y Roth IRA

¿Qué es IRA?

Una IRA es un tipo de cuenta de jubilación personal. Tiene límites anuales en las contribuciones según su edad: un máximo de US$6,000, antes de impuestos, anualmente si tienes menos de 50 años y US$7,000 si tienes 50 años o más. Tú serás responsable de los impuestos una vez que comiences a realizar retiros.

Ventajas de IRA:

• Opciones de inversión más amplias que un 401 (k).
• Contribuciones deducibles de impuestos.
• El fondo crece mientras se difieren los impuestos.

Desventajas de IRA:

• Límites de contribución más bajos por año.
• Sanciones por retiro anticipado en la mayoría de las cuentas IRA.

¿Cómo funciona una IRA Roth?

La Roth IRA tiene los mismos límites de contribución anual que una IRA. Las principales diferencias entre los dos están en las contribuciones y los impuestos. Si la persona cree que estará en una categoría impositiva más alta al jubilarse, una cuenta IRA Roth es una buena opción. Estas cuentas no están afiliadas al trabajo de la persona y se pueden abrir de forma independiente. La empresa de inversión establecerá el Roth IRA directamente con el individuo.

El estado civil es importante al abrir una cuenta IRA Roth, ya que existen límites de ingresos que determinan la elegibilidad para participar en este plan. Los límites de contribución anual para este plan también se establecen en US$6,000 si tiene menos de 50 años y US$7,000 si tiene 50 años o más. Las contribuciones se realizan después de impuestos, por lo que los desembolsos no se gravarán al jubilarse.

Retirar sus fondos antes de los 59 años y medio conlleva una penalización del 10% en la mayoría de los casos. Estos tipos de retiros de una cuenta IRA Roth no se imponen como una multa:

• Retiros por discapacidad.
• Muerte del propietario de la IRA Roth.
• Pago de gastos médicos que no se reembolsan más allá del 7.5% del Ingreso Bruto Ajustado del titular de la cuenta.
• Pago de seguro médico si no ha trabajado durante más de 12 meses.
• Compra de vivienda por primera vez.
• Gastos calificados para educación superior.
• Impuestos atrasados debido al impuesto del IRS.

Ventajas de una cuenta IRA Roth:

• Sin obligación tributaria al retirar.
• Acceso a fondos en cualquier momento después de cinco años.
• Se implementan excepciones a la penalización por retiro anticipado.
• Sin límite de distribución mínimo.
• Mayores opciones de inversión.

Desventajas de una IRA Roth:

• No se pueden utilizar contribuciones para deducciones fiscales.
• Límites de ingresos sobre elegibilidad.
• Los límites de contribución son bastante bajos.
• No patrocinado por el empleador. 

¿Cómo funciona un 401 (k)?

Un 401 (k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador, pero las cuentas individuales 401 (k) también están disponibles para las personas que trabajan por cuenta propia. Los empleadores y las personas en negocios con fines de lucro también califican para un plan 401 (k). Las contribuciones se realizan antes de impuestos, mientras que los desembolsos están gravados. Estos planes tienen límites de contribución más altos que una IRA: US$19,500 anuales para los menores de 50 años y US$26,000 si tienes 50 años o más.

Los empleadores tienen la opción de hacer contribuciones a las cuentas 401(k) de los empleados, pero no están obligados a hacerlo. La contrapartida del empleador es típicamente un porcentaje de la contribución del empleado hasta un porcentaje establecido del salario anual. Un ejemplo sería una aportación del empleador del 50% de la contribución del empleado hasta el 6% del salario total.

Escribe tus sueños de jubilación para ayudarlos a materializarse

Es fácil hablar sobre sus esperanzas de jubilación, pero es posible que es tono lo haga responsable solo. Si deseas mantenerte encaminado hacia el logro de su visión, lo mejor es escribir sus sueños.

Escribirlos tiene una doble ventaja. La primera es que el proceso de plasmar el pensamiento en papel no es tan fácil como parece. Te obliga a condensar tus ideas en objetivos manejables. La segunda es que una vez que el sueño se pone en papel, no es tan intimidante. Las cosas se sienten más significativas y claras en nuestras cabezas. Cuando los tenga físicamente frente a ti, puedes crear un plan para ellos.

Ve lo que puedes necesitar para comprometerte o incluso reajustar tus gastos para adaptarte. 

¡Recuerda que tu jubilación está en tus manos!

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