La DEUDA: Una palabra que puede provocar rápidamente sentimientos negativos y ansiedad. Para la mayoría de las personas, la deuda es parte de sus vidas con la creencia de que probablemente tendrán que endeudarse en algún momento de sus vidas. Pero otras la ven como una oportunidad para alcanzar sus metas. Sin embargo, es importante comprender que no todas las deudas son iguales. Y, si deseas saber cómo administrar tu deuda, el primer paso es comprender las diferencias entre las deudas buenas y las malas.

¿Cómo puedo saber cuándo vale la pena? ¿Cómo saber cuándo el costo de los intereses vale los beneficios? Bueno, las deudas buenas benefician tu futuro financiero, mientras que las deudas malas te perjudican. Y afortunadamente, lo que estás comprando a menudo aclara esa distinción.

Los atributos de una deuda buena incluye:

• Expectativa razonable de un beneficio duradero de tu compra.
  
• Términos de pago justos y asequibles.

Por el contrario, las deudas malas pueden abarcar:

• Pedir prestado para comprar cosas que no tienen un valor duradero o que se convierten en pérdidas de dinero.
  
• Deudas excesivas que superan tu capacidad para mantenerte al día con los pagos.
  

¿Qué es una buena deuda?

Las deudas buenas son esas que te permiten administrar tus finanzas de manera más efectiva, aprovechar tu patrimonio, comprar cosas que necesitas y manejar emergencias imprevistas ( en caso de no tener tu fondo de emergencia).

La deuda a bajo interés que te ayudan a aumentar tus ingresos o tu patrimonio neto son ejemplos de buena deuda. Pero demasiada deuda de cualquier tipo, sin importar la oportunidad que pueda crear, puede convertirla en una mala deuda.

Algunos ejemplos de una buena deuda son: comprar cosas que te ahorren tiempo y dinero, comprar artículos esenciales, invertir en ti mismo pidiendo prestado para obtener más educación o para consolidar una deuda.

La deuda médica, por ejemplo, no cae claramente en la categoría de deuda "buena" o "mala". Es un gasto que es en gran parte incontrolable y, a menudo, no tiene una tasa de interés.

La deuda te da la capacidad de parecer que estás ganando cuando no lo estás. - Dave Ramsey

Préstamos estudiantiles

Por lo general, considerados como una inversión en tu futuro, los préstamos para estudiantes tienden a tener tasas de interés más bajas.

Pauta: Intenta que el pago de tu préstamo estudiantil se mantenga por debajo del 10% de tus ingresos mensuales proyectados después de impuestos un año después de graduarte. Por ejemplo, para alguien que espera ganar $50,000 al año, el límite de endeudamiento sería de $29,000.

Hipotecas

Probablemente una de las decisiones financieras más importantes que tomarás.

Pauta: Debes saber cuánto puedes pagar por la casa antes de comprar y limita el pago de la hipoteca al 36% de tus ingresos.

Reducir el tamaño, refinanciar o mudarse a un área de menor costo puede hacer que los costos de la vivienda sean más manejables.

Préstamos para autos

Para muchos, un automóvil es esencial para la vida cotidiana.

Pauta: Mantén los costos totales del automóvil, incluido el pago del préstamo del automóvil, dentro del 20% de tu salario neto. Los plazos del préstamo deben ser de cuatro años o menos, preferiblemente con un pago inicial del 20%.

Refinanciar o intercambiar un automóvil que no sea asequible puede ayudarlo a administrar los gastos del automóvil.

¿Cómo elegir la deuda adecuada?

1. Estar siempre consciente del tipo y propósito de la deuda que estás asumiendo.

2. La cantidad correcta de una buena deuda puede aumentar tu capacidad de ahorrar para el futuro, generar riqueza y pagar de manera responsable las cosas que deseas en la vida, sin deudas malas.

3. Antes de asumir una deuda, considera si un préstamo para el automóvil o una nueva tarjeta de crédito te ayudará a alcanzar tus metas financieras, o las hará más difíciles de lograr. El tipo de deuda que asumes, junto con su cantidad y costo, puede significar la diferencia entre una deuda buena y una mala.

¿Qué es una mala deuda?

Detectar deudas malas no es tan difícil. Si pierde valor en el momento en que usted toma posesión, es una deuda mala. Desafortunadamente, eso describe muchas de las necesidades básicas de la vida, como la ropa, los automóviles y ese televisor de 80 pulgadas que dijiste necesitabas para ver partidos de la NFL o Baseball.

Si no puedes pagar en efectivo por ellos, al menos debería considerar ropa fuera de marca, un auto usado y un televisor de 54 pulgadas.

Las deudas costosas que arrastran tu situación financiera se consideran deudas malas. Los ejemplos incluyen deudas con tasas de interés altas o variables, especialmente cuando se usan para gastos o cosas que pierden valor.

A veces, las deudas malas son solo deudas buenas que salieron mal. La deuda de la tarjeta de crédito es un ejemplo de esto: si tienes una tarjeta de crédito con intereses altos y cancelas tu saldo cada mes, no hay problema. Pero si se acumula una deuda de tarjetas de crédito con intereses altos, usted podría tener problemas.

COMPRAMOS COSAS QUE NO NECESITAMOS CON DINERO QUE NO TENEMOS PARA IMPRESIONAR A GENTE QUE NO NOS GUSTA. Dave Ramsey

Tarjetas de crédito con intereses altos

Las tasas de interés altas, como las que superan el 20%, pueden encarecer tus deudas.

Pauta: Si no estás progresando con la deuda de tu tarjeta de crédito, a pesar de pagar todo lo que puedas mensualmente, puede ser una señal de que estás enfrentando una deuda problemática con la tarjeta de crédito.

Cuando se trata de crédito, tus hábitos de gasto determinan en gran medida el tamaño de la deuda y el pago mensual mínimo. Hacer solo el pago mínimo cada mes es una opción costosa porque significa que incurrirá en altos cargos por intereses que pueden acumularse con el tiempo. Y ten en cuenta que tener saldos que superen aproximadamente el 30% de tu límite de préstamos puede afectar tu puntaje crediticio, aumentando potencialmente el costo de los préstamos futuros.

Si no puedes mantener tus gastos bajo control, prueba el método de la bola de nieve, en el que pagas primero tus deudas más pequeñas.

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Préstamos personales para compras

Asumir deudas para gastos como vacaciones o ropa nueva puede ser un hábito costoso.

Pauta: Los préstamos personales pueden ser una buena opción si tiene un objetivo específico en mente, como consolidar deudas.

Es la naturaleza humana quererlo y quererlo ahora; también es un signo de inmadurez. Estar dispuesto a retrasar el placer para obtener un resultado mayor es un signo de madurez  - Dave Ramsey

Préstamos Informales

Los préstamos informales son deudas que pueden volverse muy tóxicas: a menudo tienen tasas de interés de hasta el 300% que pueden hacerlos inmediatamente inasequibles. Estos son préstamos a corto plazo y de pequeña cantidad destinados a ser reembolsados con tu próximo cheque de pago.

El costo de la deuda (cuánto paga por el privilegio de pedir dinero prestado) depende de varios factores, que incluyen:

• La cantidad que pide prestada (que determina el monto de tu pago mensual)
  
• El interés que cobra el prestamista por el uso del dinero.
  

El préstamo puede tomar la forma de una cuenta de crédito renovable (en la que toma prestado contra un límite de gasto establecido y se demora todo el tiempo que desee para reembolsar el préstamo, siempre que realice un pago mínimo cada mes) o un préstamo a plazos con pagos fijos y un período de amortización establecido.

Toda deuda conlleva riesgos, tanto para el prestamista como para el prestatario, por lo que es importante hacer los deberes y pensar con anticipación en los mejores y peores escenarios de pago. Si es prudente y se endeuda con los ojos abiertos y un plan de pago sólido en mente, todas sus deudas pueden ser buenas y puede usar el crédito para tener una vida mejor.

Cuando buscas un préstamo, es importante analizar detenidamente el monto de tus pagos mensuales. El simple hecho de poder cubrir la cantidad requerida en un préstamo a plazos no es todo lo que debe considerar. Naturalmente, deberá asegurarse de tener suficiente sobrante para otros gastos fijos (alquiler, alimentos, servicios públicos, etc.), pero también debe tener cuidado de mantener un fondo de emergencia familiar .

Pauta: Los expertos financieros advierten contra los préstamos informales porque los prestatarios pueden caer fácilmente en un ciclo de deuda.

Conocer las diferencias entre deuda buena y mala es, por lo tanto, un paso clave. Antes de obtener un nuevo préstamo o línea de crédito, pregúntate siempre si crees que el préstamo te genera ganancias o contribuye al crecimiento a largo plazo de tus finanzas.

Lo ideal es que no tengamos que incurrir en ninguna de ellas si aplicamos buenas prácticas financieras y poseemos una buena relación con el dinero.

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Por Jenny Pérez (Money Expert)