Antes de hablar de cómo aumentar el score o puntuación crediticia, vamos a definir:

¿Qué es un puntaje o score crediticio?

El puntaje de crédito o score crediticio es un número de tres dígitos que las instituciones financieras utilizan para determinar la "solvencia" financiera de cada persona. Les dice cuán riesgoso sería usted como prestatario, en otras palabras, representa su capacidad para pagar deudas.

El puntaje o score es creado por los burós crediticios a partir de la información contenida en su reporte de crédito. Este reporte es un registro de su historial crediticio, les dice a los prestamistas su historial de pagos, cuántas deudas tiene actualmente, cuánto tiempo ha estado administrando estos créditos, qué tipo de créditos maneja y con qué frecuencia ha solicitado crédito.

En nuestro país, República Dominicana, los principales burós de créditos son TransUnion y DataCrédito. Cada uno de ellos tiene su propio modelo para calcular la calificación crediticia, en función de lo que refleja el reporte crediticio de cada persona. Esto significa que usted puede tener más de una calificación si la información en cada reporte es diferente.

Los cálculos de puntuación se basan en una serie de factores crediticios.

Los 5 factores principales para determinar el puntaje crediticio son:

● Historial de pagos - 35%

● Tasa de utilización de crédito (porcentaje utilizado del límite de crédito aprobado) - 30%

● Antigüedad del producto crediticio - 15%

● Combinación de crédito (los tipos de crédito que tiene) - 10%

● Solicitudes de crédito procesadas recientemente / Crédito nuevo - 10%

Es importante entender cómo los factores anteriores afectan su score crediticio, de esta manera puede trabajar en cómo mejorar y mantener su puntaje. Partiendo de esto, procedo a presentarle:

5 maneras para mejorar su score crediticio.

1. Realice todos sus pagos a tiempo, ¡siempre!

Su historial de pagos es el factor más importante para determinar su puntaje crediticio, que representa el 35% de su puntaje total. Hacer pagos mensuales regulares y puntuales aumentará su score crediticio. Esta es una de las mejores maneras de aumentar dicho puntaje.

Si está posponiendo ciertos pagos, volver a pagarlos a tiempo aumentará su puntaje.

Si te habías atrasado anteriormente en los pagos mensuales, al retomar hacer los pagos a tiempo, va desvaneciendo los efectos negativos que dichos atrasos ocasionaron a tu score crediticio.

2. Mantenga un bajo porcentaje en su índice de utilización de crédito.

Su índice de utilización de crédito se refiere al porcentaje utilizado del límite de crédito aprobado por las instituciones financieras.

Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $1,000 dólares y tiene un balance consumido de $900, está utilizando el 90% del crédito disponible, lo cual se considera un porcentaje alto y esto afectará negativamente su puntuación.

Ahora, si se mantiene un balance consumido entre $0 y $ 600 dólares en la tarjeta, entonces la tasa de utilización sería del 0% al 60%, lo que se considera como un porcentaje adecuado que afecta positivamente su score.

Su índice de utilización de crédito representa el 30% de su puntaje, por lo que mantener sus saldos bajos es la segunda cosa más importante que puede hacer para aumentar su score crediticio.

Un alto índice de utilización de crédito o en otras palabras, altos saldos pendientes, pueden reducir su puntaje.

3. Utilice diferentes tipos de cuentas de crédito para diversificar su combinación de crédito.

Las agencias de crédito y las instituciones financieras quieren ver si ha manejado bien varios tipos de crédito. Su combinación de crédito representa hasta el 10% de su puntaje crediticio, por lo tanto, si tiene más de un tipo de crédito, aumentará su puntaje, siempre y cuando estén bien administrados.

Solicitar y obtener nuevos tipos de productos crediticios, como una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un préstamo hipotecario, le brindará una combinación de crédito más saludable y elevará su puntaje crediticio.

Pero OJO, no abra cuentas nuevas si no puede pagar un crédito adicional, porque de lo contrario podría terminar perjudicando su score crediticio. Puede ser una forma engañosa de terminar más endeudado, lo cual no recomiendo.

4. Solicite cuentas de crédito nuevas solo si es necesario / Limite las solicitudes de crédito.

Si es necesario y tiene un historial crediticio de larga data (desde hace mucho tiempo), está bien solicitar una tarjeta de crédito, un préstamo personal u otra línea de crédito. Al obtener nuevo crédito, puede reducir su índice de utilización de crédito y diversificar su combinación de crédito.

Repito, no abra cuentas nuevas si no puede pagar un crédito adicional.

Aunque el crédito nuevo representa solo el 10% de una puntuación, piense detenidamente antes de solicitar y abrir nuevos productos de crédito. Si solicita varios productos de crédito en un período corto de tiempo, su puntaje puede reducirse drásticamente.

Esto se debe a que cada vez que solicita un producto de crediticio, cada solicitud se registra en su informe de crédito y puede reducir su puntaje en algunos puntos.

Demasiadas consultas registradas en su informe de crédito afectarán significativamente su puntaje, especialmente cuando son rechazadas.

5. Verifique su informe de crédito para ver si hay errores.

En promedio, 1 de cada 5 personas tiene un error en su reporte de crédito. Es por esto que es importante revisar su informe de crédito al menos dos (2) veces al año, ya que los errores en su informe de crédito pueden afectar su puntaje y hacer que las instituciones financieras los vean como un cliente riesgoso.

En República Dominicana, por ley usted tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las agencias de informes crediticios, cada tres meses.

Obtenga una copia de sus informes crediticios gratuitos, de una o de ambas instituciones de calificación crediticia ya mencionadas: Datacredito y TransUnion, porque la información que se encuentra en cada uno de estos informes puede ser diferente.

Es importante tener en cuenta que la versión gratuita de su reporte de crédito no muestra realmente su puntaje, sino que le brinda datos completos sobre todas las cosas que afectan su crédito para que pueda verificar su precisión.

Cuando revise sus informes de crédito, busque errores comunes como: errores de información o datos personales, errores de balances adeudados o saldados, y errores de estados de la cuenta.

Asegúrese de que todas las cuentas que figuran en cada uno de los informes sean suyas. Si descubre que aparecen cuentas o productos que no son suyas, es posible que haya sido víctima de un robo de identidad. En caso de encontrar este o cualquier otro error en su reporte de crédito, debe comunicarse con el buró de crédito para presentar una reclamación. También puede presentar la reclamación con la empresa u organización que proporcionó la información al buró de crédito (banco, compañía de servicios, etc).

Como puede ver, su puntaje crediticio puede subir y bajar, dependiendo de cómo maneje su deuda. Si tiene un puntaje de crédito bajo, puede seguir los consejos anteriores para subir o aumentar su puntaje de crédito.

Un buen puntaje crediticio puede ayudarle a calificar para diferentes tipos de crédito como tarjetas de crédito, préstamos a plazos, hipotecas, etc. También obtendrá mejores términos y tasas más bajas.

Espero que esta información le haya agregado valor y que le permita iniciar el viaje hacia un mejor score crediticio.

Alexander Nova

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